ファクタリングの手数料が高い主な理由 ファクタリング会社側のリスクが大きいため
- ファクタリングの手数料の相場は5％〜30％。
- 手数料が高い理由はファクタリング会社側に大きなリスクがあるため
- スピードを重視した資金調達方法のため手数料が高い。
- 見方によっては実は思ったほど高くはない。
「ファクタリングの手数料は一般的な金融機関の融資に比べれば高い」と思われています。
実際にファクタリング会社の人に話を聞いても、そのように話していました。
そのため手数料を気にするのであれば、金融機関からの融資を待った方がよいでしょう。
しかしそんなに高いのでしょうか？
また
手数料が高いのは大きなデメリットとなるのでしょうか？
そのあたりを考えてみたいと思います。
Contents
ファクタリングの手数料の相場は 5％～30％ 高いのにはワケがある
手数料を支払うといっても、現金を用意して支払うわけではありません。売却する売掛債権の金額から手数料が引かれた金額を受け取るということです。
その際の手数料の相場は「5％～30％」であり、この数字はさまざまな条件によって異なってきます。
ファクタリング手数料の相場は「5％～30％」が一つの目安とされています。
契約形態によっても異なり、2社間契約であれば10％～30％、3社間契約であれば5％～10％ほどとなっています。
相場であるため、会社によって提示してくる数字は異なります。一般的な金融機関の利息などに比べると高く設定されています。
手数料が高く設定されている理由は、ファクタリング会社は大きなリスクを抱えているためです。
ファクタリングで資金調達をする事業者のリスクが高いわけではありません。ファクタリング会社のリスクが高いのです。
担保や保証人がないというリスク
ファクタリング会社で資金調達する際に、担保や保証人は必要ありません。それはファクタリング会社にとって大きなリスクでしかありません。
ファクタリング会社
金融機関は担保や保証人が必要 リスクは小さい
金融機関から融資を得る際には担保や保証人が必要となります。なぜなら貸したお金が本人から返済されなくなった場合に、担保や保証人から回収するためです。
なので金融機関側からしてみると、貸したお金が戻ってこない可能性は極めて低いのです。
ファクタリング会社は担保や保証人が不要 リスクは大きい
ファクタリングで資金調達する際には、担保や保証人が必要ありません。
そのためもし事業者から売掛債権を買い取り、その後、事業者が倒産してしまったら、もしくは全く連絡が取れなくなってしまったら、売掛債権を購入した金額分マイナスとなってしまうのです。
金融機関は担保や保証人がある限りマイナスはありません。ファクタリング会社は担保や保証人を取れないため、マイナスになる可能性があります。
これだけを考えても、ファクタリング会社がどれだけ高いリスクを負っているのか分かるかと思います。高いリスクを抱えている分、手数料も高くなってしまうのです。
ファクタリング会社
契約形態で変わるファクタリングの手数料
ファクタリングの手数料は契約形態により大きく手数料が変わってきます。
契約形態は2種類あり、2社間契約と3社間契約があります。2社間契約であれば10％～30％、3社間契約であれば5％～10％ほどの手数料が相場です。
| 2社間契約 | 3社間契約 | |
|---|---|---|
| 手数料 | 10％～30％ | 5％～10％ |
| メリット | 売掛先にファクタリングを利用したことが知られない。 資金調達まで最短即日。 |
手数料が安い。 |
| デメリット | 手数料が高い | 売掛先にファクタリングを利用したことが知られる。 |
2つの契約形態を比べたとき、ほとんどの事業者は手数料の高い2社間契約を選択します。理由は売掛先にファクタリングを利用して資金調達したことが知られないためです。
3社間契約を利用した場合は、債権譲渡通知が売掛先にいくことになります。債権譲渡通知とは、「私があなたの債権の権利を持っています」という通知となります。
つまり3社間契約を行うと、売掛先にファクタリングで資金調達をしたことが知られるということです。
売掛先に知られるリスク
売掛先にファクタリングを利用したことが知られることは、場合によっては大きなデメリットとなります。
つまり売掛先目線で考えると、自分の取引先が資金ショートをしているということが分かってしまうのです。この先の安全に取引を行っていけるのか、倒産してしまうのではないのかと考えられてしまう可能性があるのです。
もし取引先に仕事をお願いしている状態で倒産されてしまった場合、自分の事業に影響が出てしまうことでしょう。このようなことがあるため、売掛先にファクタリングを利用したことを知られたくないと考える事業者がいるのです。
同じファクタリング会社でも手数料が異なることも
手数料はファクタリング会社ごとに決められています。
決められてはいるのですが、お客によって手数料が変わることがあります。
- 売掛債権の金額によって異なる
- 売掛先によって異なる
- ファクタリングの利用状況によって異なる
- そのほか
売掛債権の金額によって異なる
売掛債権の金額が低ければ低いほど、手数料の割合が低くなる可能性があります。
極端な話で紹介します。
1億円の債権を20％の手数料で契約した場合、手数料自体は2000万円となります。つまりファクタリング会社は2000万円の利益を得られることになります。
一方、100万円の債権を20％の手数料で契約した場合、手数料は20万円となります。
1億円の債権を購入した時に2000万円の手数料というのは、かなりのインパクトとなります。事業者からしてみると2000万円も持っていかれてしまうのはかなりの痛手です。
そこでファクタリング会社としてはお客を逃したくないため、手数料を下げることがあるとされています。
売掛先によって異なる
ファクタリングは、売掛先の事業状況によって手数料が変わる可能性があります。
事業者の売掛先が大きな企業であり、どう考えても倒産しなさそうな場合、売掛金が事業者に対して支払われる可能性はかなり高いです。そのような場合には、手数料を低くしてくれる可能性があります。
一方、売掛先の経営状況を調べた時に、経営状況が怪しいと考えた場合、手数料が高くなる可能性があります。そもそも契約をしてくれない可能性もあります。
ファクタリングは手数料以外に必要となる代金も
ファクタリングを利用する時に、手数料が低い方が手元に残るお金が多いです。
そのため手数料の低いファクタリング会社を選ぼうと考えます。ところが、手数料以外に事務手数料が必要となるケースがあります。これにより、手元に残る金額が少なくなってしまうケースがあるため注意が必要です。
手数料が5％以下は現実的ではない
ファクタリングの手数料が5％以下であることは現実的な数字とは言い難いと考えています。
ファクタリングはファクタリング会社にとってリスクの高い商売です。だからこそ手数料が高く設定されています。
一発で経営危機に陥る可能性がある
ファクタリング会社はリスクの高い商売といえます。
たとえば事業者から１億円の売掛債権を20％の手数料でファクタリング会社が購入したとします。
事業者には手数料を引いた金額である8000万円が支払われることになります。ファクタリング会社としてはマイナス8000万円ということになります。
何かしらのトラブルが発生して、事業者から入金予定の１億円が振り込まれてこなかったとします。するとファクタリング会社はマイナス8000万円の状態となってしまうのです。
そうなってくると、ファクタリング会社の経営が傾いてしまいます。これが手数料商売の怖いところであり、現実として業界内では起こり得る話なのです。
よって手数料を高くしなければ商売として成り立たないのです。
手数料が低いなりの理由がある可能性が
手数料を高くせざるを得ないファクタリング会社ですが、中には手数料を異常に低く見せているケースがあります。
リスクの高い商売にも関わらず手数料を低く見せるのには理由があることがあります。
- 手数料以外の手数料を要求される。
- 契約直前に手数料を上げてくる
- 2回目以降、利用を断られる。
- 他のグループ会社の利用を勧められる。
- 本当に手数料が低い
本当に手数料が低いケースもあるため、実際にはどのくらいなのか、手数料が意外に支払いはないのかを確認してみるとよいでしょう。
また一番気を付けたいのが、契約直前に手数料の数字を変更してくるケースです。
事業者
突然手数料が変更され高くなってしまったが仕方ない・・・。
このような状況に陥らないよう、時間に余裕をもって契約をするとよいでしょう。
相場といわれても相見積もりは必須
余談ではありますが、Yahoo!知恵袋に以下のような質問がありました。
要するに、ファクタリング会社に手数料30％が相場であると言われたということです。
相場内ではあるかと思いますが、少し高いのは間違いないです。この際には複数社に相見積もりを取ったほうがよいでしょう。ファクタリング会社としてもお客を取りたいため、相見積もりされていると思えば手数料を下げて交渉してきます。
また手数料が低いファクタリング会社が必ずしも良いかというとそんなことはありません。手数料以外のお金を請求される可能性がありますし、契約直前に手数料を変更してくる可能性もあります。なので時間に余裕をもって交渉するとよいでしょう。
手数料が高すぎる、騙されていると感じたときに確認すべきこと
ファクタリングの手数料が高いと感じたときは、まず「なぜその金額になるのか」を分解して確認してみるとよいでしょう。
「他で資金調達できれば・・・」は正論 ただし利用できないケースがある
「ビジネスローンや融資の方が安い」のは事実です。利用できるならそちらを優先した方がよいでしょう。
ただし現実問題として、資金調達は誰もが同じ条件でできるわけではありません。とくに「返済能力」と「信用」が強く見られるものです。
どこに相談しても断られてしまい、資金調達の最後の選択肢としてファクタリングを検討する事業者もいます。
「騙されている」と感じる原因は手数料そのものより説明不足にあることが多い
「手数料が高い＝騙している」とは限りません。
もし不安がある場合は、契約前に次の3点を必ず確認してください。
- 最終的に受け取れる金額（入金額）と、その計算式
- 手数料以外の費用の有無（事務手数料・登記関連・振込手数料など）
- 契約書の記載（支払条件・キャンセル条件・違約金の有無）
少なくとも、契約前に説明を受け、契約書を確認し納得した上で署名する流れになります。
わからない点があれば、その場で質問し、「書面に追記してもらう」のが確実です。確実ですし基本です。
それでも不安なときの現実的な対策
結局は「比較」と「確認」でリスクを下げられます。
相見積もりを取り、しっかり説明を受け内容を理解し、その上で自己責任での判断となります。
1つ言えることは、手数料が安い会社が必ずよいとは限りません。ただし説明が雑であったり費用の内訳が曖昧であるのなら、どのような状況においても他の会社を検討するべきでしょう。
思っているほどファクタリングの手数料は高くない！？
ファクタリングの手数料は確かにために設定されてはいますが、実は計算してみると思ったほどではないことに気づきます。
確かに他の資金調達で発生する利息に換算すると手数料は高いです。ではファクタリング以外で資金調達した場合、たとえば金融機関から資金調達したほうが驚くほど手数料は低くなるのでしょうか。
実はどちらがどれだけ安いとは言い切れないのです。
結論から言いますと、金融機関からお金を借りてから短い期間で返済するのであれば、利息は低く済みます。しかし利息が低いからといって、長い期間返済を続けるといつの間にか多くの利息を支払っていることに気づくのです。
まず前提としてですが、100万円の売掛債権をファクタリング会社で現金化しようとすると、手数料は約10万円～20万円ほどとなります。そのため手にすることのできる金額は80万円～90万円となります。
このことをまず覚えておいてください。
ある金融機関から100万円を借りた場合
たとえばある金融機関で100万円借りるとします。年利は13％。すると以下のような返済シュミレーションとなります。
| 返済回数 | 12ヶ月 | 24ヶ月 | 36ヶ月 | 48ヶ月 | 60ヶ月 |
|---|---|---|---|---|---|
| 借入金利 | 13％ | 13％ | 13％ | 13％ | 13％ |
| 返済金額（1ヵ月） | 89317円 | 47541円 | 33693円 | 26827円 | 22753円 |
| 合計返済金額 | 1071804円 | 1140984円 | 1212948円 | 1287696円 | 1365180円 |
| 利息の金額 | 71804円 | 140984円 | 212948円 | 287696円 | 365180円 |
今回のシュミレーションは「元利均等払」を採用しています。つまり毎月の返済額を同じ金額にした場合です。
返済期間が長くなればなるほど、最終的に金融機関に返済する合計金額が高くなることがお分かりいただけたと思います。
ファクタリングの場合は利息や利子といった概念がありません。貸金業ではないためです。その代わり「手数料」という表現となります。
そしてこの手数料ですが、初めに一括で引かれ、手数料が引かれた分を手にすることとなります。つまり金融機関で例えるなら、「初めに利子だけは全て支払ってしまう」といった感じです。
ちなみに金融機関の場合、100万円以下が年利が最も高くなりやすいです。借りる金額が高くなればなるほど年利が下がるようになっています。
そのため100万円を借りる場合には約13％前後の利率となりますが、500万円を借りる場合には約5％前後の年利となります。
銀行で3年借りるとファクタリングを超える！？
銀行で3年返済を続けると、ファクタリングでの資金調達の際に必要となった手数料の金額を超えるのです。
先ほどファクタリング会社で100万円の売掛債権を現金化した場合、手数料が約10万円～20万円。実際に手にする金額は80万円～90万円とお話をしました。
銀行で100万円を借りた場合でも返済期間が1年～3年となると利息は約10万円～20万円となるのです。つまり実質80万円～90万円が使えるということになるのです。
単純に損得だけで考えてみる
単純に損得だけで考えてみると次のようになります。
| 銀行で100万円調達 | 1年で返済・・・利息は71804円 2年で返済・・・利息は140984円 3年で返済・・・利息は212948円 |
|---|
| ファクタリングで100万円調達 | 手数料・・・200000円 |
|---|
銀行で100万円の資金調達をしたら1年間で約7万円損となります。2年なら約13万円。5年返済なら約33万円となります。これが利息です。
ファクタリングなら返済するわけではなく初めに手数料を支払うわけであり、20万円の損となります。これが手数料です。
もう一度言いますがあくまでも「損得の面から見るとの話」です。
手数料が高いとされるファクタリングではありますが、金融機関の融資と比べても、そこまで大きな金額の差にならないということがわかるかと思います。
もちろん銀行の場合ですと、どのくらいの返済期間を考えているかにもよります。3年以内で返済予定ということであれば、銀行からの融資の方が良いかと思います。ただし返済の期間中は、常に返済のことで頭がいっぱいになってしまいます。
ファクタリングの場合は、初めに手数料を支払うため、返済のことを考える必要はありません。
※ファクタリングはお金を借りる行為ではないため、そもそも返済という概念がありませんし、利息という概念もありません。説明を分かりやすくするために「返済」という言葉を使いました。
手数料はスピード（早さ）の代償でもあります。審査や入金スピードの全体像はこちらのページで整理しています。
